網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏第三方監(jiān)管，很可能存在設(shè)立資金池、侵占或挪用客戶資金的行為，有的平臺(tái)甚至卷款跑路，極大地傷害了投資者利益。資金存管機(jī)制可以實(shí)現(xiàn)資金與網(wǎng)貸平臺(tái)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保平臺(tái)“見錢不摸錢”。并且，《存管指引》下發(fā)后，有了政策依據(jù)，越來越多的銀行正在加入存管隊(duì)伍，市場(chǎng)也由原來的單邊走向雙邊選擇，雙邊選擇更多地代表合作共贏。

銀行存管是網(wǎng)貸平臺(tái)尋求業(yè)務(wù)合規(guī)的硬性指標(biāo)。現(xiàn)如今，整改期限臨近，網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管現(xiàn)狀如何？未來，銀行存管業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)何種趨勢(shì)？

確保平臺(tái)“見錢不摸錢”

今年2月份，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱《存管指引》），為網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)定下主要基調(diào)：平臺(tái)應(yīng)指定唯一一家商業(yè)銀行作為存管機(jī)構(gòu)。

一般情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏第三方監(jiān)管，很可能存在設(shè)立資金池、侵占或挪用客戶資金的行為，有的平臺(tái)甚至卷款跑路，極大地傷害了投資者利益。

中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融中心副秘書長庾力表示，資金存管機(jī)制可以實(shí)現(xiàn)資金與網(wǎng)貸平臺(tái)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保平臺(tái)“見錢不摸錢”。

資金對(duì)接銀行存管后，平臺(tái)可以放手開展業(yè)務(wù)。并且，《存管指引》下發(fā)后，有了政策依據(jù)，越來越多的銀行正在加入存管隊(duì)伍，市場(chǎng)也由原來的單邊走向雙邊選擇，雙邊選擇更多地代表合作共贏。

談及銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作模式，中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，相對(duì)于銀行直連，最理想的模式就是銀行直接存管?！耙?yàn)橹苯哟婀芷脚_(tái)的技術(shù)是銀行的，能力也是銀行的，同時(shí)，用戶體驗(yàn)也要達(dá)到第三方支付的標(biāo)準(zhǔn)和要求?！彼硎尽?/span>

值得注意的是，今年6月份，上海金融辦發(fā)布《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》，提出網(wǎng)貸平臺(tái)銀行存管“屬地原則”，引起了業(yè)內(nèi)廣泛討論。對(duì)此，諸多平臺(tái)表示，文件的出臺(tái)對(duì)其影響較大，“目前正與監(jiān)管部門進(jìn)行溝通”，而這一“屬地原則”在北京地區(qū)也有所體現(xiàn)。

銀行存管是雙向選擇過程

據(jù)了解，目前約有418家平臺(tái)宣布與銀行簽署存管合作協(xié)議。相比去年10月份，只有145家平臺(tái)宣布對(duì)接銀行存管。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月10日，有238家網(wǎng)貸平臺(tái)上線銀行存管系統(tǒng)，其中，廣東華興銀行對(duì)接平臺(tái)最多，共計(jì)55家；其次為江西銀行，為48家。同時(shí)，建設(shè)銀行、平安銀行、新網(wǎng)銀行、哈爾濱銀行等陸續(xù)推出資金存管業(yè)務(wù)。青島銀行、嘉興銀行等與網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂了資金存管協(xié)議，但未正式上線。

網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行是相互選擇的過程。銀行在選擇平臺(tái)時(shí)，除了要看平臺(tái)背景、高管從業(yè)經(jīng)歷外，最重要的是看平臺(tái)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式?！拔覀冎饕雌脚_(tái)的業(yè)務(wù)模式符不符合市場(chǎng)邏輯。一般在選擇平臺(tái)時(shí)，會(huì)抽取一些標(biāo)的，看信息流與資金流是否真正到達(dá)借款人。若存在風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)將其排除在外。”天津金城銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人龔艷說。

“銀行只起到存管作用，而非信用背書?！敝袊y行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示，實(shí)際上，銀行會(huì)為了聲譽(yù)安全，或?qū)ζ脚_(tái)項(xiàng)目的真實(shí)性進(jìn)行審核，畢竟銀行也有很強(qiáng)的風(fēng)控意識(shí)。

在網(wǎng)貸平臺(tái)選擇銀行時(shí)，唐小僧總經(jīng)理徐宋奕認(rèn)為：“平臺(tái)不能為了存管而存管，而忽略了用戶體驗(yàn)。當(dāng)銀行與平臺(tái)進(jìn)行討論時(shí)，最終拿出的方案，對(duì)于用戶來說，存管前后不應(yīng)有太多差異。當(dāng)然，在操作上會(huì)有一定影響，由原先第三方支付變?yōu)樵阢y行開戶?！?/span>

事實(shí)上，在存管平臺(tái)數(shù)量猛增的同時(shí)，新的問題正逐漸凸顯。尹振濤表示，有的平臺(tái)的確上線存管系統(tǒng)，不過平臺(tái)會(huì)使用其他辦法，讓投資者不用第三方存管賬戶進(jìn)行投資，而是使用原有渠道。比如，一種方法是使用原來的平臺(tái)更容易搶標(biāo)；另一種是收益率比原有渠道的收益率低。

要以信息披露為抓手

因?yàn)殚T檻高，銀行存管被譽(yù)為網(wǎng)貸行業(yè)的“隱形牌照”。在監(jiān)管政策逐步推進(jìn)的同時(shí)，“隱形牌照”發(fā)揮了威力，不達(dá)到要求的平臺(tái)或?qū)⒈黄韧顺?、轉(zhuǎn)型，整個(gè)行業(yè)面臨新的洗牌。

貴陽銀行北京投行與同業(yè)中心資產(chǎn)證券化部總經(jīng)理秦玥表示，資金成本一直在不斷上升，雖然全國有很多家銀行，但市場(chǎng)終究有限。作為有負(fù)債空間的金融機(jī)構(gòu)，一定要有獲取市場(chǎng)的能力，并積極拓展資源，而互聯(lián)網(wǎng)無疑是個(gè)很好的窗口。

6月5日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉行了互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)上線儀式，有10家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為首批試點(diǎn)單位正式接入信披系統(tǒng)。以信息披露為抓手，中國互金協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)了資金流與信息流的統(tǒng)一自律管理。下一步，互金協(xié)會(huì)將逐個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行披露，為銀行提供服務(wù)，讓銀行準(zhǔn)確對(duì)賬，形成有效聯(lián)動(dòng)，讓平臺(tái)把銀行存管做得更好。